_中长期存款利率下行大额存单也是“香”吗

最近股市表现不好,银行理财产品也大量“破净”。保全本报者的大额存单成为不少投资者的新宠。4月26日,北京青年报记者的调查显示,多家银行的3年期大额存款利率本周集体下调,降幅均达到10个基点,市长/市场利率超过3.5%的大额存款单再也见不到了。尽管如此,三年的大额存单已经脱销。

据悉,大型存款凭证是银行业存款类金融机构面向个人、企业、机构客户发行的以人民币计价的账面型大型存款凭证,也是一种银行存款产品。与普通定期存款相比,大额存款证书的起点较高,至少有20万笔存款。利率高于同期的存款利率。同时可以转让,流动性好。

客户经理提醒“降低利率”

瑞星读者刘女士上周末表示,她收到了两家银行客户经理的信息,称4月25日大额存款利率下调,允许客户快速订阅。当时以为是客户经理委托的话术,他当天发现银行的大额存款利率真的降低了。

刘女士给记者看的短信显示,平安银行的客户经理说:“从4月25日开始,3年大额存单和和平存款的利率将下调至3.4%。”

根据银行客户经理上周五发来的信息:“3.55%的3年期新资金专用大额存单,今天最后一天预约,截止日期17点30分,明天开始不能预约。下周开始,大额存单和定期存款下调10BP,需要快速联系预约。

刘女士后悔说:周末忙的其他事情没怎么在意。直到今天,银行的大额存款利率才真正下调,手机银行没有三年的大额存款单,所以说“可能被偷了”。

大额存单3.5%利率很难看到

据北青报记者调查,最近很多银行将大额存款利率下调了0.1个百分点,一些银行的一些品种甚至幅度更高,在大额存款中很难看到年利率在3.5%以上的产品。

从工商银行20万元开始,存了3年的大额存单,目前年利率为3.25%,以前为3.35%。两年来,大额存款单年利率为2.6%,以前为2.7%,共下降了0.1个百分点。

东城区一家农行店的负责人对北青报记者说:“从20万韩元开始储蓄的大额存单,3年年利率降低了3.25%,2年期限降低了2.6%,以前降低了3.35%,2.7%,降低了0.1个百分点。”

手机银行透露的信息显示,从中行、建行20万元开始,3年大额存款目前年利率也为3.25%,2年为2.6%,与工行、农行一致。

除国有代理外,股票银行的大额存款利率也在下调。据平安银行APP称,目前每20万件3年大额存款绝对利率为3.4%,但已经售罄,上周的利率为3.5%。

民生银行一家店铺的职员也表示,本周大额存款利率下调,三年内20万笔大额存款利率现已调整为3.4%。

三年来大额存单卖完了很多

最近股市和银行理财产品的业绩不好,比同期存款的银行高的大额存款利率受到了很多人的喜爱。但是这款“香饼”现在不好买,三年产品基本上一上市就被抢走了。

“如果利率下调0.1个百分点,我认为可以接受。最终,保本报利率令人安心。但是现在的问题是根本抢不走。”东城的老王最近手上有闲置资金,想买三年的大额存单,问了好几家银行的客户经理,蹲在手机银行一次也没抢。

北青报记者在浏览各银行手机银行时发现,中行3年大额存款绝对利率为3.25%,产品剩余额不足。以普通顾客为对象的3年的大额存单从20万韩元到30万韩元全部卖光。从25万韩元开始储蓄的2年产品,年利率2.6%也被抢走。

目前,在光大银行app上从20万元开始存入3年的大额存单收益率仍然是3.5%,但这两款产品都脱销了,只能购买2年收益率为2.9%的产品。

可以考虑转让的大额存单

银行理财经理特别建议,如果想购买大型存款证的顾客不能抢到新商品,还可以考虑常客转让的未到期的大型存款单。因为以前发行的大额存款利率比现在高,所以部分要转让的大额存款证券的年收益率比新产品更高,比较划算。需要注意的是,部分旧存单金额较大,仅支持整体单一购买,门槛较高,投资者可以根据自己的实际情况进行选择。

北青报记者在工行大额存单转让服务区看到,目前利率最高的存款单年化利率为3.341%,目前超过3.25%的新产品利率。该存款证书的原产品利率为3.25%,原利息日为4月7日,持有人想购买10多天转让,目前剩下的存款期限还有1077天。但是,该存款证书转让本金500万韩元,购买价格为5008719.18韩元,仅支持全部购买。

工业上还有几张今年发行的转让存款证书,金额在30-50万韩元左右,原利率都是3.35%,目前利率都在3.247%左右,和新产品差不多。

中信银行APP目前没有正在销售的新的大型存单产品,出现了客户想直接购买大额存单转让区的信息。北青报记者表示,目前要转让的存款证书年利率为3.35%,原利率为3.55%,原机构营业额共20万或30万,剩余期限为2年11个月以上,原地方自治者不到一个月就决定转让。

四大存款利率也下调了

不仅如此,多家银行的3年期大额存款利率本周集体下调,4月26日,北青报记者发现,四大国有银行已经下调了2年期和3年期的存款最高利率,下调了0.1个百分点。调整后,四大行三年来,整体访问最高利率从原来的3.25%降至3.15%,两年整体访问最高利率从原来的2.60%降至2.5%。

记者查阅了四大国有银行的手机银行,发现对于2年和3年定期存款产品,根据不同的存款金额给予不同等级的利率,但四大银行同期限定的最高利率基本一致。目前,两年定期存款利率最高为2.50%。3年定期存款最高利率为3.15%。

据《北京青年报》记者此前了解的情况,自去年6月21日以来,四大三年定期存款的最高利率为3.25%,两年定期存款最高利率为2.60%。与今天的最新利率相比,都下调了0.1个百分点。同时,一年及下一个期限确定存款利率,各代理基本不变。

需要注意的是,客户在手机银行查询的全部存款利率是实际执行利率,高于银行上市利率。目前各代理的上市利率基本一致,没有变化。一年1.75%,两年2.25%,三年和五年都是2.75%。

光大证券首席固定收益分析师张旭预测,由于此次自主降息涉及的定期存款主要是中长期品种,未来一段时间内短期存款利率基本稳定,中长期存款利率将明显下降,存款市长/市场竞争将更加有序。

汤姆人

利率下降有助于银行转让实体经济

大额存单一直是银行的“存款期”,为什么银行现在要主动下调大额存款利率?

对此,融融360数字科技研究院分析师刘恩平认为,银行主要有两个考虑因素。一个是受限制,据媒体报道,最近市场利率价格自律机制召开会议,鼓励部分中小银行将存款利率变动上限降低到10BP左右。第二,是自身降低成本的需求。今年1月以后,贷款市长/市场利率持续下降,监管层引导市长/市场利率下降,向实体经济让利,降低存款利率,可以防止净利率差进一步缩小。

普益标准研究员罗川表示,金融支持实体经济发展是长期政策导向。在转让利息实体经济的政策指导下,银行业适当增加了贷款转让幅度,适当转移了负债方压力。从短期政策实施来看,4月15日央行正式宣布下调0.25个百分点的存款准备金率,此次下调预计将向市场投入5300亿左右的资金,进一步缓解各大银行存款压力。在政策引导实体经济融资成本降低的背景下,预计今后大额存款仍将呈下降趋势。

刘恩平指出,目前降息以国有银行、股份制银行为主,地方银行由于存款难度大、存款稳定性差等原因,降息将相对慎重,今后有可能根据市长/市场情况下调大额存款利率。

另外,业内人士认为,存款利率下行有助于降低银行负债成本,因此贷款成本进一步下降,银行可以提高利息实体的经济能力,也有助于银行放松利率,缓解利息收窄的情况。

1月18日,央行副行长刘国强在国务院新闻办公室发布会上表示,存款利率过高,贷款利率难以下降,企业融资成本也难以降低。“因此,我们现在正在努力维持存款市场秩序,稳定银行负债成本,稳定降低企业,特别是小企业综合融资成本。”

建议

理性看待短期波动建立长期投资思维

股市、基金业绩不好,一直稳健的银行理财产品也出现了“破顺”,现在甚至下调了大额存款利率。很多投资者感叹说:现在投资理财太难了,不知道该怎么办。

“盈亏动员是金融市场的一大特点,短期波动是正常现象.”普益标准研究院杜先伟认为,要理性地看待短期波动现象,建立长期投资思维。在当前大额存款利率下调、理财产品收益持续下降的情况下,投资者应该慎重评估自己的风险承受能力,选择适合自己情况的理财方式。最近,由于各种因素,金融市场波动很大,但银行在稳定收益和风险控制的平衡中占据相对优势,投资者仍然可以保持信心,树立长期持有的投资理念。

刘恩平强调,投资者必须根据自己的风险偏好选择适合自己的产品。如果追求本金安全,适合购买存款类产品,包括定期存款、大额存款证、结构存款,但存款利率低,无法抵抗通货膨胀,因此必须适当配置一些理财产品或权益类资产。根据理财产品的不同,风险差异很大。投资者在购买前要重点了解

文/本报记者郑在

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