-富民银行涉嫌踩红线

智能存款、计息产品停止后,“一行店”模式(即总部所在城市只能设置1家营业部,不能跨地区)的民营银行在花式吸入中不断“内卷”,游走在红线边缘。

用一种密损倍额宣传高利率存款产品,另一类将储户变成“经纪人”,借用储户的手扩大业务,开始异地存款的“事业”。

推手促进高利息存款“活跃”

今年以来,很多国有大学、股份制银行和地方银行下调了存款产品利率,市场上已经很难找到4%年利率以上的产品。

在哪里找高利率存款商品?这是不少储户关心的问题。北京商报记者最近的调查结果显示,在一些隐秘的角落,这类人进行在线活动,为储户提供各种高利率存款产品购买攻略的“漏洞”。

月利息4.61%,VIP邀请函扫描’ ‘ 7天滚动4.85%,扫描账户开立。我有必要的答复。每隔一段时间,秋收杨磊(化名)都会通过设定的集团向储户发布最新的存款产品信息,为有需求的储户提供服务。

“中小银行要想生存,需要存款。向银行提取存款没有任何扣除。我只是利用这条通道引流。”与线下资金经纪人繁杂的处理程序不同,杨磊的工作比较轻松。他主要作为中间人,将资源流入民营银行,其他开户过程由储户自行处理。

拥有更多资源和“洞”的李朴元(化名)在宣传产品的过程中表现得更加强势。”如果你想存钱,就按程序来。”在北京商报记者的调查过程中,他这样说。

存款需要什么程序?为了搞清楚,北京商报记者以储户的身份进行了咨询,李朴元向记者发送了多个民营银行存款产品注册入口,根据相关信息,这些注册入口的类别分为两类。一个是民营银行自营登记入口,另一个是福利活动专用通道。

在地方银行、民营银行互联网异地停止存款后,“开白”成为储户在银行应用程序中打开存款产品“隐藏菜单”的主要方式。在一家民营银行申请注册的过程中,储户必须先扫描米尔森提供的GR(QR)代码开户,然后扫描问卷,开立“白名单”,才能获得利率达到4.3%的大额存单产品。在开设“白名单”的问卷调查中,储户需要输入姓名、注册电话、是否开户等信息。

其他民营银行的注册程序也类似。大家都可以通过米尔森提供的VIP队列(QR)代码扫描申请开户后享受专用高利率存款商品。可购买的存款产品利率为3.95% ~ 4.8%。

北京商报记者实测后发现,通过开通手提供的qual(QR)代码,存款产品都可以购买,购买的产品都是民营银行推出的存款产品。对此,博通分析金融行业高级分析师王凤宝分析称,在这种情况下,推进的主要作用是引流,银行也在背后通过这种行为,通过高利率宣传,获得更多存款人,从侧面说明民营银行的存款困难。

实测:在线注册,30分钟就可以成为存款“经纪人”

这些有很多“洞”的推手的背景是什么?在北京商报记者的调查过程中,他们都对自己的身份和产品渠道来源非常忌讳。但是通过记者的进一步调查,发现成为存款经纪人并不困难。在名为“提取存款”的“内卷”战争中,储户也成为了引流的“工具”。

在实测过程中,北京商报记者指出,富民银行推出了名为“富民经纪人”的存款贷款产品推广平台,个人或相关用户合作渠道可以通过富民银行的产品宣传获得补偿。

注册过程也比较简单。上传身份证原件照片,填写姓名、身份证号码、地址、职业信息,然后进行人脸识别工作,填写入境问卷后就可以成为“富民经纪人”。北京商报记者实测结果显示,从申请注册到成功不到30分钟。

注册成功后,“经纪人”可以邀请其他人购买产品。可以邀请新客户(即从未在富民银行各渠道和平台注册实名的客户)。如果新客户成功扫描代码、开户,将产品存入自然日以上就是成功邀请。

注册申请成功后,富民银行将向“经纪人”提供宣传文案和宣传队列(QR)代码海报,进行引流宣传。

在激励机制上,如果“经纪人”甲4月1日开发的客户A和B共2人,4月1日晚上银行日结束时客户A持有余额为10万韩元,客户B持有余额为20万韩元,客户A和B在5月1日之前保持上述持有余额,则“经纪人”甲应得到的补偿为73韩元

北京商报记者还在富民银行官方客户支援处表示:“富民经纪人对受邀人员和资金没有要求,如果邀请新家庭购买该产品,将按3%计算。”支付现金补偿。” ”

“如果你邀请的新人购买存款期限为3个月的产品,这3个月按90天存款金额为100万韩元,‘经纪人’可以获得750元的现金补偿,并按月支付。经纪人可以将非富民银行的账户绑定到收款账户管理上,向该账户提取补偿。”顾客服务人员说。

“经纪人”模式是“金融创新”还是“边缘球”?英日研究院院长在白丁接受北京商报记者采访时表示:“老大神”、“国民经纪人”等营销展示方式在互联网领域并不少见。”但是银行开展这种营销要特别注意其风险。第一,高营销成本和利率水平会提高银行的资本成本,如果规模大,有利率、范围、漫游者嫌疑,借款人的利率水平也会提高,与监管者提倡的减免服务实体的经济方向不符。第二,“大众经纪人”不是专家。在宣传金融产品的过程中,管理不善可能会造成部分合规风险,并通过互联网出现异地展览业等合规问题。

北京天津路事务所的律师王德烈明确规定:《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》这家银行因犯规而不能收回利润。通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。银行采用这种“咽”和“回”的方式,明显违反了上述规定。与此同时,这种“线下”存款可以盈利,也可以刺激部分储户为了获得“转生”而四处“人发”,从而忽略异地互联网存款可能带来的风险。

这样,作为将储户转变为“经纪人”的营销模式,北京商报记者分别致电银保监会、重庆银行业消费者投诉纠纷协调中心进行询问。银保监会负责人表示:“我还没听说过这种模式,建议咨询上当受骗。”重庆银行业消费者投诉纠纷协调中心负责人表示:“最近接受了类似的咨询,具体情况需要向银行进一步确认。”

针对“经纪人”模式可能存在的风险,上述富民银行客户支持工作人员回答说:“这是正常的存款产品购买行为,与我们手机银行开设电子账户购买存款产品非常相似,没有风险。”

全国展览业、踏板监督“红线”

如果开通了“白名单”,将储户变成了“经纪人”,只是“擦边球”,那么,其外地展览业无疑是踩红线,就像在火中取夜一样。

早在2021年1月,银保监会办公厅、央行办公厅发表的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》文章中就提到地方法人商业银行要坚持发展定位,确保通过互联网进行存款业务。基于服务设立机构所在地区的客户。

根据规定,没有实体经营网,业务主要在线进行,符合银保监会规定要求的情况除外。但是,目前能获得外地展览业互联网素质的民营银行只有微型银行、互联网商业银行、信托银行、亿联银行四家。

北京商报记者指出,无论是在产品购买过程中,还是在“经纪人”推荐存款产品实测过程中,富民银行都突破了外地展览业的“红线”。注册过程中记者使用的手机号码属地是北京,记载的地区是北京,开户的身份证也属于异地,但仍然可以购买产品。被邀请成功购买富民银行存款商品的新客户中,多位客户的开户身份证也属于外地,手机号码属地也不是重庆地区。

对于异地在线揽胜,多家富民银行客服工作人员给出的解释都是“支持全国客户购买”。一位客服工作人员表示:“富民‘经理’的邀请对象对地区没有要求。”另一位客服工作人员也指出:“目前,‘经纪人’邀请对象没有地域限制,可以正常购买,不用太担心。”

从王凤宝的角度来看,外地展览业可能存在两个问题,从风险角度来看,很容易突破银行对杠杆率等一系列限制的风气门槛,积累金融风险。另外,突破地区后,打破了监督地方银行服务地方实体经济的初衷。

银保监会关于银行异地客户互联网存款的规定中,一百次强调地方法人银行通过互联网开展的存款业务必须以已设立机构所在地区的客户为基础。对于无实体经营网,业务主要在线进行,不包括符合银保监会规定条件的。

揽胜有什么缘由?

富民银行成立于2016年8月,是经原银监会正常化批准成立的第一家民营银行。该银行由汉化金控、终身集团、福安药业、刘强压股份、海特环保、陶渊居等重庆7家优秀民营企业联合成立,共同设立注册资本30亿元。

成立以来,富民银行的存款规模保持了相对稳定的增长,2018年末、2019年末、2020年末,该银行的客户存款总额分别为204.43亿韩元、289.63亿韩元和293.26亿韩元。但是,《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》公布的2021年,该银行的吸收能力有所下降,到2021年底,富民银行的存款总额为285.72亿韩元,比2020年底减少了7.54亿韩元。

另外,随着监管力度的严格,行业规范性的加强,富民银行在经营管理方面的短板也逐渐显现出来。2021年9月,富民银行因涉及17起违法行为而被处罚850万韩元。具体来说,富民银行的违规行为主要包括在网贷管理过程中“两会一楼”不能履行职责。与有关方面合作辅助贷款业务,同时接受虚假用途材料发放贷款。资产质量分类不正确。信贷事业“三调查”管理不尽职。部分核心风电控制外包合作机构;风险控制严重、不慎重等多种缘由。

对于处罚,当时富民银行回应说,处罚相关事项来自2020年对该银行的日常业务检查,已经采取了一系列措施进行纠正,目前基本完成了整顿。

今年是第一家民营银行成立的第八年,除了头部民营银行外,更多的中小民营银行如富民银行,对于这些银行,“同行店”能否适用异地展览业的“豁免”规定?当务之急是找到适合自己的差别化发展途径,做好合规经营。

正如王凤宝所说,要树立合规经营理念,正确认识现有监管框架,在法律监管框架下开展经营活动,建立合规机制,提高运营效率,提高技术能力,提高风控水平。

“民营银行没有实体网,业务一般通过在线或在线融合的方式集中服务于小米和普惠人。”据白丁透露,民营银行是否允许一定比例的异地展览业存在争议。但总的来说,一些村镇银行事件警告了异地互联网存款的危险性,民营银行要严格按照“一行一策”和“平稳过渡”的原则实施业务本土化的整顿。

关于引入经纪人模式的考虑、外地展览业、吸收存款的后续计划,北京商报记者向富民银行相关负责人发送了采访大纲,但没有得到答复,记者随后多次给董事会办公室打联系电话进行采访,但也没有接到电话。

北京商报金融调查组

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